2016.11.04期

去香港买保险靠谱吗?这篇文章讲清楚了

上周末,一条消息在香港保险圈内部开始流传:银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费。消息一出,大批客户从深圳连夜赶到香港刷卡投保,内地人像在抢房子一样去香港买保险。银联国际用一则辟谣公告间接证实了此消息,公告称:并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务,但按照监管政策要求,境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付,不得用于资本和金融项目交易。因此,银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。

编辑:孙家佳
制图:孙家佳

香港保险为什么受内地人追捧?

较内地产品有优势

卖的虽都是保险,但与内地保险产品相比,香港保险却有这些优势:

1、提供美元产品

香港很多的保险产品都用港币和美元两款币种计价,有的保险产品甚至设计成只有美元计价。而内地的保险产品只有人民币一种计价币种。

随着美元步入加息周期,人民币贬值压力大,香港的美元保险产品吸引力越来越大。

2、较低的保费及较高的保额

保费一般是按人均寿命和死亡率计算的,由于香港的人均寿命(85岁)高于内地的人均寿命(75岁),死亡率也较低,因此,

相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品,香港的保费要比内地便宜大概两三成。

同理,同样的保费同样的缴费年期,被保人能购买的香港保险产品的保额也要比内地的产品高出三成左右。

3、较宽泛的保障范围

香港的保险产品可全球保障,无论投保者是旅游、出差,还是留学到全世界任何地方,发生疾病或意外等,均可享受所投保的香港保险产品的保障。

而内地目前像医疗保险这类产品,还存在属地赔偿的限制。另外,像重大疾病险这类险种,内地的产品保障的大病一般在40种左右,而香港的产品保障的大病则一般在60种以上,甚至能达到100种左右。而且,香港的保险产品亦不会规定说客户使用的进口药不在保障范围内。

4、较高的免体检投保额及可投保限额

香港的免体检投保额要远远高于内地,且香港的保险产品可购买的最高限额很高或不设上限。

而内地的险种在儿童可购买的最高额度、被保人生病住院可索赔的最高限额等额度上均不及香港额度之高。



受人民币贬值影响 多为保值

中南财经政法大学保险系教授、博士生导师表示,香港保险之所以销售火爆,除了性价比高,很大程度是因为不少保单是以美元结算,减少汇率波动带来的资产减值,对中高端人群有很大吸引力。

今年“十一”之后,人民币对美元汇率中间价跌破6.7,一些大资金受贬值预期推动寻找“出海”的路径,但个人换汇额度受限,“内保外贷”业务收紧,地下钱庄被严打,大额资金出海的几个管道中,大额保单成为一些大资金的首选,银联卡则成为进入这一管道“口子”。根据国家外汇管理局相关规定,银联卡在境外保险机构的单笔刷卡支付限额为5000美元,但一些大资金不在乎“刷到手软”的麻烦,刷卡购买境外大额保单,根本原因在于大额保单可以提前退保或抵押贷款,实现资金快速“出海”变现。


去香港买保险要注意的风险

多重风险不容小觑

但凡事有利必有弊,由于投资模式、法律政策等方面和内地都有不同,内地人“舍近求远”赴港买保险,一定要建立在充分认知风险的基础上,不能盲目跟风。

深圳市民熊先生2013年去香港时,买了一份东亚人寿的分红型意外保险,该保险月缴1000元,缴费5年后现金价值即可与所缴保费相等,最高保额20万元。“由于我在香港没有银行账户,为了节省跨境转账的手续费,现在每个月我都要去香港交一次费,挺麻烦的。”除此之外,在港买保单,提前退保损失极大。熊先生表示,与他一同投保该险种的一位朋友,因去了北京工作,感觉缴费不便,于是选择了退保,结果只退回1000多元,两年缴的2万多元保费打了水漂。

汇率的风险更是不能小觑。在香港购买保险理赔或给付时使用的都是港币,而港币又直接与美元挂钩,一旦港币相对人民币贬值幅度过大,投资者就会出现现金缩水,遭遇投资损失。

由于香港和内地的医疗判断标准存在差异,购买重疾险就存在理赔风险。如果产生认定差异,内地被保险人必须要到香港去协商甚至走法律程序,聘请香港律师。香港律师收费高昂,即便被保险人最后赢得官司,诉讼费用也是一笔非常大的开销。更有甚者,如果最终理赔纠纷难以认定,则会造成赔付困难,甚至拿不到赔付。

做足功课小心陷阱

因为香港保单销售红火,购买时要小心一些陷阱。第一条就是不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的香港保险”。香港法律规定保险所有合约必须在香港本地签约,所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度。一些公司营销人员到内地销售、签单,并通过伪造入境记录让保单生效,这样的保单属于“地下保单”,无效且不受法律保护。

市场快速发展带来泥沙俱下,误导也正在赴港买保险的内地客人中蔓延。最明显的案件就是香港101投连险。101投连险是需要缴费25年的长期保险产品,让部分代理人误导成缴费3年甚至18个月就可以的一款短期缴费产品。实际情况是,缴费3年以后保单的收益根本顶不住保费。有业界人士形容其“基本就是骗钱”,所以在相关部门干涉下已经停售。

有保险业人士建议,若想去香港投保,一要找专业负责的保险顾问仔细咨询;二要按照香港保险公司的操作流程,弄清和内地保险公司相比,投保前后有哪些区别,如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等,免得后悔。熊先生提醒说,香港保险合同都有中英文对照,但中文表述与内地不同,一定要看清合同,以免日后造成麻烦和损失。


结语

香港保险市场是完全市场化的,没有“保底”设置,保险公司一旦破产,投保人可能“血本无归”。而内地保险公司必须按规定提存保险保障基金,并由保监会集中管理。假如保险公司依法破产,这笔基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。

综上所述,赴港投保看起来很美好,但内地投保人也要根据国内政策酌情考虑,再结合自身的风险承受能力量力而行。


  消息来源:中国经济网、每日金融、凤凰网、中金摩根等


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